初めての保険選び、何から始める？基礎から分かる自分に合った保険の見つけ方
初めての保険選び、何から始める？基礎から分かる自分に合った保険の見つけ方
「そろそろ保険に入った方がいいのかな」「でも、保険って種類がたくさんあって難しそう」と感じている方もいらっしゃるかもしれません。人生において、万が一の事態や予期せぬリスクに備えることは大切ですが、初めて保険を選ぶ際には、何から考え始めれば良いのか迷ってしまうこともあるでしょう。
この記事では、初めて保険を検討される方が、自分に合った保険を見つけるための基本的な考え方やステップを分かりやすく解説します。専門的な知識がなくても理解できるように、平易な言葉でご説明しますので、安心して読み進めてください。
なぜ保険が必要なのか？保険の役割とは
そもそも、なぜ私たちは保険に入るのでしょうか。保険は、予期せぬリスクによって生じる経済的な負担に備えるための仕組みです。
人生には、病気やケガ、万が一の死亡、働くことが難しくなる、老後の生活資金の不足など、様々なリスクが潜んでいます。これらのリスクが発生した場合、 ourselves or our families will likely face significant financial challenges.（自分自身や家族が、大きな経済的困難に直面する可能性があります。）
例えば、もし大きな病気やケガをして長期入院や手術が必要になった場合、治療費や入院費がかかります。働けなくなった期間の収入が減ることも考えられます。また、一家の支柱が亡くなった場合、残された家族の生活費や子どもの教育費などが必要になります。
このような、個人や家族だけでは抱えきれないほどの大きな経済的リスクに対し、あらかじめ少額のお金（保険料）を出し合い、万が一のことが起こった人にまとまったお金（保険金や給付金）を支払うのが保険の基本的な仕組みです。これにより、一人ひとりのリスクを社会全体で分かち合い、いざという時の経済的なダメージを軽減することができます。
保険の種類を知る前に考えるべきこと：自分に必要な保障は何か？
保険の種類について学ぶ前に、最も大切なことがあります。それは、「自分や家族にとって、どんなリスクに備えることが特に重要なのか」を考えることです。闇雲にたくさんの保険に入れば安心、というわけではありません。必要な保障は、一人ひとりの状況によって異なります。
考えるべきポイントは以下の通りです。
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守りたいものは何か？
- 自分自身の病気やケガによる医療費、働けなくなった時の収入減に備えたいのか？
- 自分が亡くなった後、残される家族の生活を守りたいのか？（配偶者、子どもなど）
- 住宅ローンや教育費など、将来の大きな支出に備えたいのか？
- 老後の生活資金に備えたいのか？
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どんなリスクが自分の生活に大きな影響を与えるか？
- 一家の収入を支えている人が病気や死亡した場合のリスク
- 自分自身が長期入院や手術を必要とする病気にかかるリスク
- 介護が必要になるリスク
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公的な制度でどこまでカバーされるか？
- 日本では、国民健康保険や被用者保険（会社の健康保険など）といった「公的医療保険」があり、医療費の自己負担は原則3割（年齢等による）です。さらに、医療費が高額になった際には「高額療養費制度」というものがあり、一定額を超えた自己負担分が払い戻されます。
- 病気やケガで働けなくなった場合には、公的な傷病手当金や障害年金といった制度もあります。
- 一家の支柱が亡くなった場合、遺族年金という制度があります。
これらの公的な制度が、いざという時にどの程度経済的な支えになるのかを知ることは、民間の保険で備えるべき「不足分」を考える上で非常に重要です。まずはご自身の状況で、どのような公的保障があるのかを確認してみましょう。
最低限知っておきたい！主な保険の種類
自分にとって必要な保障のイメージが少し掴めたら、次は保険の種類について見ていきましょう。ここでは、個人向け保険で特に代表的なものをいくつかご紹介します。
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生命保険（死亡保険）
- 被保険者（保険の対象となっている人）が亡くなった場合に、指定した受取人に対して保険金が支払われる保険です。
- 種類としては、一定期間だけ保障される「定期保険」や、一生涯保障が続く「終身保険」などがあります。「定期保険」は保険料が割安な傾向がありますが、更新時に保険料が上がる場合があります。「終身保険」は保険料が変わらず貯蓄性があるものもありますが、保険料は高めになる傾向があります。
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医療保険
- 病気やケガで入院したり手術を受けたりした場合に、給付金が支払われる保険です。
- 入院日数に応じた給付金や、手術の内容に応じた給付金などが一般的です。特定の病気（がんなど）に手厚く備える「特約」を付けることもできます。
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がん保険
- がんと診断された時や、がんの治療（手術、放射線治療、抗がん剤治療など）を受けた時などに、がんに特化した給付金が支払われる保険です。
- 近年は、治療方法の多様化に合わせて保障内容も変化しています。
これらの他にも、就業不能保険（病気やケガで働けなくなった場合に収入を補償するもの）や介護保険（介護が必要な状態になった場合に備えるもの）、個人年金保険（老後資金準備のための貯蓄型保険）など、様々な種類の保険があります。
初めての保険選びでは、まずは「生命保険（死亡保障）」「医療保険」を中心に検討を始められる方が多いです。
自分に合った保険を見つけるためのステップ
自分に必要な保障のイメージが固まり、主な保険の種類を理解したら、いよいよ具体的な保険選びのステップです。
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ステップ1：現状把握と将来設計
- 現在の家族構成、収入、支出、貯蓄額などを整理しましょう。
- 今後、考えられるライフイベント（結婚、出産、マイホーム購入、子どもの進学、退職など）や、それに伴う収支の変化、必要な資金についてイメージしてみましょう。
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ステップ2：必要な保障額を考える
- ステップ1を踏まえ、「もし自分に万が一のことがあったら、家族にはいくら必要か」「もし病気やケガで働けなくなったら、いくら収入が減るか」などを具体的に考えます。
- 必要な保障額は、将来必要になるであろう金額（遺族の生活費、教育費、住宅ローンなど）から、遺族年金や貯蓄などで賄える金額を差し引いて考えるのが一般的です。具体的な計算は複雑な場合もありますので、目安を知りたい場合は専門家の情報なども参考にすると良いでしょう。
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ステップ3：保険の種類と保障内容を検討する
- ステップ2で考えた必要な保障額や備えたいリスクに対し、どの種類の保険が適しているかを検討します。
- 例えば、家族の生活保障を重視するなら生命保険、病気やケガの医療費に備えるなら医療保険といったように、目的に合った保険を選択します。それぞれの保険で、どのような保障内容（例：入院給付金の日額、手術給付金の有無など）が必要かを具体的に考えます。
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ステップ4：複数の商品を比較検討する
- 同じ種類の保険でも、保険会社によって保障内容や保険料は大きく異なります。
- 複数の保険会社の商品を比較検討することが、自分に合った保険を見つける上で非常に重要です。保障内容、保険料、保険会社の信頼性、契約条件などを多角的に見てみましょう。
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ステップ5：保険料とのバランスを考える
- 必要な保障を十分に確保することも大切ですが、毎月・毎年の保険料負担が家計を圧迫しないように、無理のない範囲で保険料を設定することが重要です。
- 保障内容と保険料のバランスを考慮し、自分にとって最適なプランを選びましょう。保険料を抑えるために保障内容を削りすぎると、いざという時に困る可能性もあります。
保険選びで迷ったら？
初めての保険選びでは、専門用語が多くて分かりにくいと感じたり、様々な商品を比較するのが難しく感じたりすることがあるかもしれません。そのような場合は、保険の専門家や相談窓口に相談してみるのも有効な手段です。
プロの視点から、ご自身の状況に合わせたアドバイスや複数の保険会社の商品の比較などをしてもらうことで、より安心して保険を選ぶことができるでしょう。
まとめ：最初の一歩を踏み出しましょう
保険選びは、ご自身の将来や大切なご家族を守るための重要なステップです。「難しい」「よく分からない」と敬遠するのではなく、まずはご自身の状況を整理し、どんなリスクに備えたいかを考えることから始めてみましょう。
この記事が、あなたの初めての保険選びのヒントになれば幸いです。自分に合った保険を見つけることは、将来の安心につながります。一歩ずつ、着実に保険について学び、賢い選択をしてください。
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