保険選びの「難しい」を「分かった」に変える！自分軸で考える方法
保険選びの「難しい」を「分かった」に変える！自分軸で考える方法
「保険の見直しをしたいけれど、何から手をつければいいか分からない」「たくさんの保険があって、どれを選べばいいのか難しい」と感じていらっしゃるかもしれません。
保険は、私たちの人生において、万が一のことが起こったときに経済的な支えとなる大切な備えです。しかし、保険の種類は多岐にわたり、保障内容や保険料の体系も複雑なため、自分に本当に必要な保険を見つけるのは簡単なことではないと感じる方も少なくありません。
この記事では、なぜ保険選びが難しく感じられるのか、その理由を明らかにし、数ある選択肢の中からご自身に最適な保険を見つけるための「自分軸」を持つ考え方と、具体的なステップについて分かりやすく解説します。この記事をお読みいただくことで、保険選びの迷いを解消し、安心して前に進むヒントを得られることでしょう。
なぜ保険選びは「難しい」と感じてしまうのか？
保険選びを難しいと感じる背景には、いくつかの理由が考えられます。主な理由としては、以下のような点が挙げられます。
- 保険の種類や商品が非常に多い: 生命保険、医療保険、がん保険、就業不能保険など、さまざまな種類があり、さらに各保険会社が多種多様な商品を扱っています。それぞれの違いを理解するだけでも大変に感じる場合があります。
- 保障内容や専門用語が分かりにくい: 保険の約款や説明には、専門的な言葉（例：特約、告知義務、免責期間など）が多く含まれており、内容を正確に理解するのが難しいことがあります。
- 将来のことが不確実: 万が一のことがいつ、どのように起こるかは誰にも予測できません。そのため、「どれくらいの保障が必要なのか」「いつまで保障が必要なのか」といった点を決めるのが難しく感じられます。
- 保険料が家計に影響する: 保険料は継続的に支払っていくものであるため、家計の負担になります。そのため、費用対効果を考えて、無駄なく、かつ必要な保障を確保したいという思いから、慎重になりすぎてしまうことがあります。
- 複数の保険や会社を比較するのが大変: 自分に合った保険を見つけるためには、複数の選択肢を比較検討することが大切ですが、商品の数が多いと、どこを見て比較すれば良いのか分からなくなりがちです。
これらの理由から、保険選びは「難しい」「複雑だ」と感じてしまい、つい後回しにしてしまう方もいらっしゃるかもしれません。しかし、これらの難しさを乗り越え、自分に合った保険を見つけるための考え方があります。それが「自分軸」を持つことです。
「自分軸」で考える保険選びの3つのステップ
自分にとって最適な保険を見つけるためには、他人や一般的な情報に惑わされるのではなく、ご自身の状況に基づいた「自分軸」を持つことが重要です。自分軸で考えるための具体的なステップを3つご紹介します。
ステップ1：今の自分・家族に必要な「リスク」を考える
まず、ご自身やご家族の状況を整理し、「どのような経済的なリスクに備えたいか」を明確にしましょう。具体的には、以下のようなリスクが考えられます。
- 世帯主に万が一のことがあった場合: 残された家族の生活費、住居費（住宅ローンなど）、教育費などが不足するリスク。
- ご自身やご家族が病気やケガで入院・手術をした場合: 治療費、入院中の雑費、先進医療にかかる費用などのリスク。
- ご自身やご家族ががんになった場合: 治療費、入院・通院費用、抗がん剤治療などの費用、精神的な負担、仕事への影響による収入減少などのリスク。
- ご自身が病気やケガで長期間働けなくなった場合: 収入が途絶える、または減少することによる生活費不足のリスク。
- 将来、介護が必要になった場合: 介護サービス費用、リフォーム費用などのリスク。
これらのリスクに対して、公的な社会保障制度（健康保険の自己負担限度額制度、遺族年金、障害年金、介護保険など）がどこまでカバーしてくれるのかを知ることも大切です。公的な保障で足りない部分こそ、保険で備えるべき「自分にとって本当に必要なリスク」と考えることができます。
ステップ2：そのリスクに備えるために必要な「保障額」と「期間」を考える
ステップ1で洗い出したリスクに対し、具体的に「どれくらいの金額」と「いつまで」の保障が必要なのかを考えます。
- 必要な「保障額」の考え方:
- 例えば、世帯主に万が一のことがあった場合、残された家族が生活していくために必要な金額は、「必要な合計支出（生活費、教育費、住居費など）から、遺族年金などの公的保障、貯蓄、遺族の収入などを差し引いた金額」と考えることができます。これは「必要保障額」と呼ばれ、家族構成や生活レベルによって大きく異なります。
- 病気やケガ、がんの場合の治療費については、高額療養費制度である程度カバーされますが、差額ベッド代や先進医療、入院中の雑費などは自己負担となります。また、働けない期間の収入減をどう補うかなども考慮に入れると良いでしょう。
- 必要な「期間」の考え方:
- 必要な保障期間は、リスクの種類やライフイベントによって変わります。例えば、お子様が独立するまでの生活費や教育費に備えるのであれば、お子様が独立するまでの期間、世帯主の死亡保障が必要となる場合があります。老後の介護費用に備えるのであれば、老後期間の介護保障を検討することになります。
この段階で正確な金額を算出するのは難しくても、「家族が生活するために最低限必要な金額はこれくらい」「病気になった場合に備えたい最低ライン」といった目安を立ててみることが重要です。
ステップ3：家計にとって「無理のない保険料」を考える
必要なリスクと保障額・期間の目安が見えてきたら、次にその保障を確保するために「どれくらいの保険料なら家計から無理なく支払えるか」を考えます。
理想的な保障をすべて揃えようとすると、保険料が高額になり、家計を圧迫してしまう可能性があります。保険は長期にわたって継続することが大切ですので、無理のない保険料で継続できる範囲内で、ステップ2で考えた必要な保障を確保することが現実的です。
- 保険料を考える上でのヒント:
- 保障内容の優先順位: ステップ1と2で考えたリスクの中で、特に優先して備えたいものは何かを考え、予算内で優先度の高い保障から確保していくという考え方があります。
- 保障期間の選択: 終身保障は一生涯の安心が得られますが、保険料は高くなる傾向があります。一方、一定期間だけ保障する定期型は、同じ保障額であれば保険料を抑えることができます。必要な期間だけ保障を確保するという選択肢も有効です。
- 保険の種類: 掛け捨て型は満期保険金などがありませんが、その分保険料は比較的安く設定されています。貯蓄型は保険料の一部が積み立てられますが、保険料負担は一般的に大きくなります。ご自身の目的や家計状況に合わせて、どのようなタイプの保険が合うのかを検討します。
これらの点を考慮し、必要な保障と無理のない保険料のバランスを見つけることが、自分軸に基づいた保険選びの重要なステップです。
自分軸が見つかったら：具体的な情報収集と比較
ステップ1～3を通じて、ご自身の「自分軸」が見えてきたら、いよいよ具体的な保険商品を探し、比較検討に進みます。
- 自分軸に合う保険タイプを探す: ご自身に必要なリスク、保障額、期間、そして無理なく支払える保険料の範囲を考慮し、どのような種類の保険（例：死亡保険、医療保険、就業不能保険など）や、どのような保障内容（例：特定の病気に手厚い、収入を保障する特約など）が合うのか、情報を集め始めます。
- 複数の保険会社・商品を比較する: 一つの保険会社の商品だけでなく、複数の保険会社の商品を比較検討することが大切です。比較する際には、単に保険料の安い・高いだけでなく、ご自身の「自分軸」に合致しているか（必要な保障が過不足なく含まれているか、給付条件はどうかなど）を確認することが重要です。専門的な内容は、パンフレットやウェブサイトだけでなく、「契約のしおり」や「重要事項説明書」といったより詳しい資料を確認することをお勧めします。
- 情報収集のチャネル: 保険会社のウェブサイト、保険比較サイト、保険ショップ、ファイナンシャルプランナーへの相談など、様々な方法で情報を得ることができます。ご自身のペースや状況に合わせて、最適な方法を選びましょう。
まとめ
保険選びは、種類の多さや専門用語、将来への不確実性などから、確かに難しく感じられることがあります。しかし、「自分軸」を持つことで、その複雑さを整理し、自分にとって本当に必要な保険を見つけることが可能です。
まずは、「どんなリスクに備えたいか」「そのためにはどれくらいの保障が、いつまで必要なのか」「そして、無理なく支払える保険料はいくらか」という3つのステップで、ご自身の状況をじっくりと考えてみてください。自分軸が明確になれば、数ある保険の中から最適な選択肢を絞り込むことができるようになります。
保険選びは、一度で完璧な答えを見つけようとするのではなく、ご自身のライフステージの変化に合わせて見直していくことも大切です。焦らず、一歩ずつ進めていくことが、後悔のない保険選びにつながります。この情報が、あなたの保険選びの一助となれば幸いです。