自分に最適な保険を見つける！判断に迷わない「比較軸」の作り方
保険選びは、人生における大切な決断の一つです。市場には数多くの保険商品があり、どれを選べば良いのか迷ってしまう方も少なくありません。「保険料は抑えたいけれど、保障はしっかり欲しい」というジレンマを抱えている方もいらっしゃるかもしれません。
情報収集を始めてみても、専門用語が難しかったり、それぞれの商品のメリット・デメリットが分かりにくかったりして、結局どう比較すれば良いのか分からなくなってしまうこともあるでしょう。
この記事では、そのような保険選びの迷いを解消し、ご自身にとって最適な保険を見つけるための「比較軸」をどのように作れば良いのかを分かりやすく解説します。ご自身の状況に合った「比較軸」を持つことで、数ある選択肢の中から納得のいく保険を見つけることができるようになります。
なぜ「自分だけの比較軸」が必要なのか？
保険商品が多様化している現代において、全ての人に「これが最適」と言える万能な保険は存在しません。インターネットや書籍で一般的な情報を得ることはできますが、それはあくまで一般的な考え方や傾向に過ぎません。
人それぞれ、家族構成、年齢、健康状態、収入、ライフスタイル、将来の計画は異なります。そのため、必要となる保障の内容や金額、保険料にかけられる費用も一人ひとり違います。
例えば、「保険料が安いから」という理由だけで選んでしまった場合、いざという時に必要な保障が足りず困ってしまう可能性があります。逆に、「保障が手厚いから」と必要以上に加入してしまうと、保険料の負担が家計を圧迫することにもなりかねません。
このように、自分自身の状況や価値観に基づかない保険選びは、後々の後悔につながる可能性があります。自分にとって何が大切なのか、どのようなリスクに備えたいのかを明確にし、それを判断基準、つまり「比較軸」とすることが、最適な保険選びへの第一歩となります。
「比較軸」を見つけるためのステップ
ご自身の「比較軸」を作るためには、いくつかのステップを経て、ご自身の状況や考えを整理することが重要です。
ステップ1：現在の状況と将来像の整理
まずは、ご自身の現状と今後のライフプランについて具体的に整理してみましょう。
- 現在の状況: 年齢、家族構成（配偶者、子供の有無、親との同居など）、現在の収入と支出、貯蓄状況、現在の健康状態、加入済みの保険（会社の団体保険なども含む）など。
- 将来像: 結婚、出産、子供の独立、マイホーム購入、リタイアメントなど、今後起こりうる大きなライフイベントとその時期の目安。将来の収入や支出の変化予測など。
これらの情報を整理することで、保険が必要となる期間や、将来的に必要となる資金についてイメージしやすくなります。
ステップ2：リスクの洗い出しと「何に備えたいか」の明確化
次に、ご自身のライフプランを踏まえ、どのようなリスクに備えたいのかを具体的に考えてみましょう。
- 主なリスクの例:
- 一家の大黒柱が万が一亡くなった場合の遺族の生活費
- 病気や怪我で入院・手術が必要になった場合の医療費
- 病気や怪我で長期間働けなくなった場合の収入減
- 要介護状態になった場合の介護費用
- 自然災害による損害
これらのリスクが発生した場合に、ご自身の、あるいはご家族の生活にどのような経済的な影響があるかを想像してみることが大切です。その上で、「これは自分にとって重要なリスクだ」「これには特に備えておきたい」という優先順位をつけてみましょう。
ステップ3：公的制度の確認
日本には、健康保険や厚生年金、国民年金といった公的な社会保障制度があります。これらの制度は、私たちが病気や怪我をしたとき、高齢になったとき、あるいは万が一のことがあったときなどに、一定の保障を提供してくれます。
例えば、健康保険には高額療養費制度があり、医療費の自己負担額に上限が設けられています。また、病気や怪我で働けない場合には、要件を満たせば傷病手当金が支給される制度もあります。
ご自身がどのような公的保障を受けられるのかを事前に確認することで、民間の保険で準備すべき保障額の目安を考える上でのヒントになります。既に公的な制度でカバーされている部分を知ることで、無駄な保険加入を防ぐことにもつながります。
ステップ4：必要保障額の目安を考える
ステップ2で洗い出したリスクに対し、ステップ3で確認した公的制度でカバーできない部分を、民間の保険でどのように備えるかを検討します。ここで「必要保障額」の目安を考えます。
- 死亡保障の考え方: 残された家族の生活費、子供の教育費、住居費などを考慮し、公的な遺族年金などで賄えない部分を計算します。ただし、必ずしも厳密な計算が必要なわけではありません。今後必要な資金の総額から、遺族年金や貯蓄、死亡退職金などを差し引いた「大まかな不足額」をイメージするだけでも十分参考になります。
- 医療保障の考え方: 病気や怪我による入院時の自己負担額（高額療養費制度適用後）、差額ベッド代、先進医療にかかる費用などを考慮します。公的医療保険で大部分はカバーされますが、「万が一の際にかかるかもしれない追加費用にどこまで備えたいか」というご自身の安心レベルによって必要額は異なります。
- 就業不能保障の考え方: 病気や怪我で働けなくなった期間の生活費について、傷病手当金や障害年金で不足するであろう金額を考えます。
これらの必要保障額は、ステップ1で整理した現在の状況や将来像（特に家族構成や子供の年齢）によって大きく変動します。
ステップ5：保険料の負担可能額を考える
必要保障額を検討すると同時に、毎月（または毎年）保険料としてどれくらいの費用を負担できるかを考えます。現在の家計状況に加え、将来の収入・支出の変化（例：子供の教育費増加、定年退職後の収入減など）も考慮に入れることが重要です。
保険料は、保障内容や期間、加入時の年齢や健康状態によって大きく変わります。希望する保障内容が予算を超えてしまう場合は、保障額を調整したり、保険期間を見直したりといったバランス調整が必要になります。保険料の負担が家計を圧迫しすぎないように、「これなら無理なく続けられる」という金額を考えることが、保険を継続するための大切な要素です。
明確になった「比較軸」を元に商品を見るポイント
ステップ1〜5を経て、ご自身にとっての「比較軸」が明確になってきました。「何に備えたいか」「どのくらいの保障が必要か」「毎月いくらまで保険料にかけられるか」といった基準ができたことになります。
この「比較軸」を元に、実際の保険商品を見ていく際の具体的なポイントを確認しましょう。
- 保障内容: ステップ2〜4で考えた「何に備えたいリスクか」「どのくらいの保障額が必要か」を、その保険商品が満たしているかを確認します。例えば、医療保険であれば、入院日額、手術給付金の有無や金額、先進医療特約の有無などを、ご自身の比較軸に照らして確認します。
- 保険期間: ステップ1で整理した将来像に対し、保障がいつまで必要なのかを確認します。例えば、子供が独立するまで死亡保障が必要であれば、その期間をカバーできる定期保険や収入保障保険、あるいは終身保険の一部を活用するなど、期間と種類が比較軸に合っているかを見ます。
- 保険料: ステップ5で考えた負担可能額に対し、その保険商品の保険料が収まるかを確認します。同じような保障内容でも、保険会社や商品の設計によって保険料は異なります。
- その他の要素: 上記の主要な比較軸に加え、以下の点も必要に応じて比較軸に含めることができます。
- 特約: 基本的な保障に加えて、特定の状況（例：三大疾病、介護状態など）に手厚く備えたい場合に、必要な特約が付加できるかを確認します。
- 解約返戻金: 将来、保険を解約した際にどの程度のお金が戻ってくるか（積立型の場合）。保険で貯蓄も兼ねたいかどうかも比較軸になり得ます。
- 保険会社の信用度やサービス: 会社の経営状況や、契約後のサポート体制、保険金請求手続きのスムーズさなども、長期にわたる契約においては重要な比較軸となり得ます。
これらのポイントを、ご自身で設定した優先順位の高い「比較軸」から順に評価していくことで、多数の商品の中から候補を絞り込むことができます。
「比較軸」を使った具体的な比較方法
設定した「比較軸」を使って複数の保険商品を比較する際は、以下の方法を試してみると良いでしょう。
- 情報収集: 気になる保険商品のパンフレットを取り寄せたり、保険会社のウェブサイトを確認したりして、必要な情報を集めます。中立的な情報を提供している比較サイトなども参考になります。
- 一覧化: 集めた情報を、設定した比較軸（例：保障内容、保険料、保険期間、特約など）に沿って一覧にしてみましょう。手書きのメモでも、表計算ソフトを使っても構いません。これにより、それぞれの商品の違いが明確になり、比較しやすくなります。
- 優先順位付けと評価: 作成した一覧表を見ながら、ご自身が設定した比較軸の中で、どの項目を最も重視するかを改めて確認します。そして、それぞれの保険商品が、その優先順位に沿ってどの程度希望を満たしているかを評価していきます。全てを満たす完璧な商品はないと考え、何を妥協できるか、何を譲れないかを判断することが大切です。
もし、ご自身だけで比較検討するのが難しいと感じる場合は、保険の専門家に相談することも有効な手段です。ご自身で整理した状況や比較軸を伝えることで、よりスムーズに、ご自身のニーズに合った商品を提案してもらえる可能性が高まります。
まとめ：自分だけの羅針盤で最適な保険を見つける
保険選びに迷った時、最も大切なのは「自分にとって何が最適か」という視点を決して見失わないことです。そのためには、この記事で解説したように、ご自身の現在の状況や将来像、リスク、そして保険料にかけられる費用を整理し、「比較軸」を明確にすることが非常に有効です。
自分だけの「比較軸」は、数多くの保険商品という海原を進む船の羅針盤のようなものです。この羅針盤があれば、情報の波に流されることなく、ご自身が目指す安心という目的地へ、迷わずにたどり着くことができるはずです。
この記事が、あなたがご自身に最適な保険を見つけるための一助となれば幸いです。ぜひ、この記事で得た知識を元に、ご自身の「比較軸」作りを始めてみてください。そして、納得のいく保険選びを実現してください。