保険加入時の告知書、どう書けば安心？正直な記入が将来を守る理由とポイントを解説
保険のご加入や見直しをご検討されている皆様、こんにちは。「パーソナル保険ナビ」です。
ご自身のライフスタイルに合った保険を選ぶことは、将来への安心につながる大切なステップです。しかし、保険に加入する際には「告知書」という書類を提出する必要があり、「何をどこまで書けばいいのだろう」「間違って書いてしまったらどうなるのだろう」といった不安をお持ちの方もいらっしゃるかもしれません。
この告知書は、保険会社が保険を引き受けるかどうか、あるいはどのような条件で引き受けるかを判断するための非常に重要な書類です。告知書に正確な情報を記載することは、契約者様ご自身の利益を守り、将来、保険金や給付金を問題なく受け取るために不可欠です。
この記事では、保険加入時の告知書について、その役割や書き方のポイント、そして正直に記入することがなぜ重要なのかを分かりやすく解説します。告知書への記入に迷っている方や、正しい知識を持って安心して手続きを進めたいと考えている方のために、役立つ情報を提供できれば幸いです。
保険加入時の「告知書」とは？その役割を理解しましょう
保険に加入する際、契約者様や被保険者様（保険の対象となる方）は、ご自身の健康状態や既往歴、職業などについて、保険会社に伝える必要があります。この報告を「告知」といい、その内容を記入するための書類が「告知書」です。
保険会社は、お伝えいただいた告知内容に基づいて、保険を引き受ける際のリスクを判断します。例えば、過去の病歴や現在の健康状態によっては、将来、保険金や給付金を支払う可能性が高まると判断されることがあります。保険会社は、お客様から集めたこれらの情報をもとに公平な保険制度を運営しています。
告知書への正確な記入は、いわば保険契約の信頼の礎となります。後述しますが、告知内容に誤りや漏れがあった場合、将来の保険金・給付金請求時に大きな問題が生じる可能性があります。
告知書ではどのようなことを聞かれる？主な記入項目
告知書で質問される内容は、加入する保険の種類や保険会社によって多少異なりますが、主に以下のような項目が含まれます。
- 現在の健康状態: 現在、どのような病気や怪我で医師の診察を受けているか、治療中か、投薬を受けているかなど。
- 過去の病歴・手術歴: これまでに罹患した大きな病気、受けた手術、入院などについて、時期や病名などを記載します。
- 直近の健康診断や人間ドックの結果: 最近受けた健康診断や人間ドックで、異常や再検査・要精密検査の指摘があったかなど。
- 過去〇年以内の医師による診察・検査・治療・投薬など: 告知期間（多くは過去3年～5年程度）内の、通院や検査、投薬の有無。風邪などで一度だけ診察を受けた場合なども含まれることがあります。
- 現在の職業や仕事内容: 危険な作業を伴う職業など、保険会社がリスクを判断するために必要な情報。
- 喫煙の有無や飲酒量: 健康状態に関連する生活習慣について質問されることがあります。
- 契約している他の保険について: 既に加入している保険契約について質問される場合もあります。
これらの質問項目には、指定された期間内（例：「過去5年以内」）の情報について、正直かつ正確に記入する必要があります。
告知書の正しい書き方：正直・正確が最も重要
告知書への記入で最も重要なのは、「正直に、正確に、ありのままを伝えること」です。
- 分からない場合は正直に記載するか、確認を: 過去の病歴などで、正確な病名や治療時期を覚えていない場合は、告知書に「詳細不明」と記載し、保険会社の担当者に相談する、あるいは医療機関に確認するなどして、できる限り正確な情報を伝える努力が必要です。あいまいなまま記入したり、分からなくても適当に書いたりすることは避けてください。
- 質問の範囲に注意: 告知書には「過去〇年以内」といった告知期間や、「特定の病気」「手術・入院」など、具体的に質問の範囲が指定されています。その範囲外の情報まで細かく書く必要はありませんが、指定された範囲内の情報は、軽微だと思える内容であっても、原則として正直に記入することが求められます。例えば、「風邪で一度だけ病院に行った」といった内容でも、告知期間内の医師による診察に該当する場合は記入が必要になることがあります。
- 保険会社の担当者や募集人に確認を: 告知書の内容や記入方法について疑問点がある場合は、必ず保険会社の担当者や募集人（保険外交員や保険代理店の担当者）に確認しましょう。彼らは告知書の記入に関する専門知識を持っています。ただし、告知書に記入する「内容」は、あくまで契約者様や被保険者様ご自身が判断し、責任を持って記載する必要があります。担当者や募集人に「これは書かなくても大丈夫ですよ」と言われたとしても、告知書に該当する内容であれば、ご自身の判断で正確に記載することが大切です。
告知義務違反とは？知っておきたいリスク
もし告知書の内容に、故意または重大な過失によって、事実と異なる記載をしたり、重要な事実を告知しなかったりした場合、「告知義務違反」となります。告知義務違反と判断された場合、保険会社は保険契約を「解除」することがあります。
保険契約が解除されると、たとえ長年保険料を支払っていたとしても、その契約は無効となり、将来、保険金や給付金を受け取れなくなる可能性があります。また、保険契約が解除された場合、それまで支払った保険料が戻ってこないこともあります。
さらに深刻なのは、保険金や給付金の請求が発生した後に告知義務違反が発覚した場合です。例えば、病気になって入院し、医療保険から給付金を受け取ろうとした際に、その病気や関連する既往歴について告知書に正しく記載していなかったことが判明すると、給付金が支払われないだけでなく、契約全体が解除されてしまう可能性があります。
「少し前のことだから大丈夫だろう」「軽かったから書かなくてもいいだろう」と自己判断せず、告知書の質問には指定された期間・範囲で正直に回答することが、万が一の事態に備える保険本来の目的を果たすために非常に重要です。
よくある疑問：健康診断の結果や一度の通院はどうする？
告知書に関して、読者の方からよくいただく疑問点にお答えします。
- Q: 会社の健康診断で「要再検査」と書かれていましたが、自覚症状はありません。告知は必要ですか？
- A: 告知書の質問項目に「健康診断で異常や再検査・要精密検査の指摘があったか」といった項目があれば、原則として告知が必要です。自覚症状の有無に関わらず、医師や医療機関から指摘を受けた事実は告知すべき情報に含まれることが一般的です。
- Q: 風邪で一度だけ病院に行き、薬をもらいました。これも告知が必要ですか？
- A: 告知書の質問項目に「過去〇年以内の医師による診察・検査・治療・投薬」といった項目があり、その告知期間内に該当する場合は、原則として告知が必要です。軽い病気や一度だけの通院でも、告知期間内の医師による診察等に該当すれば記載が必要になることがあります。告知書の質問内容をよくご確認ください。
- Q: 子どもの頃にかかった病気は告知が必要ですか？
- A: 告知書の質問には、多くの場合「過去〇年以内」といった告知期間が設けられています。この告知期間外の出来事については、原則として告知は不要です。告知書の指定期間をご確認ください。ただし、現在も続いている病気や、過去の病気が現在の健康状態に影響を与えているような場合は、告知期間に関わらず告知が必要となるケースもあります。不明な場合は保険会社に確認しましょう。
- Q: 告知書で正直に書くと、保険に入れないのでは？
- A: 確かに、告知内容によっては、保険会社の引受基準（保険に加入できる基準）に合わず、加入が難しくなったり、特定の病気については保障の対象外となる「部位不担保」などの条件が付いたりする可能性はあります。しかし、告知内容を偽ったり隠したりして加入しても、将来告知義務違反で契約を解除されてしまうリスクがあります。告知書で正直に伝えた上で、それでも加入できる保険商品や、持病がある方でも加入しやすい保険（引受基準緩和型保険など）を検討することが、結果的に最も安心できる選択肢となります。
告知書の記入で少しでも迷ったり、ご自身の健康状態についてどのように告知すれば良いか判断に困ったりした場合は、自己判断せず、必ず保険会社のコールセンターや、担当の募集人に確認するようにしてください。
まとめ：告知書の正確な記入が、将来の安心につながる
保険加入時に提出する告知書は、契約者様・被保険者様の健康状態などを保険会社に正確に伝えるための重要な書類です。
- 告知書には、指定された期間・範囲内の健康状態、病歴、職業などを正直に、正確に記入しましょう。
- あいまいな点や不明な点があれば、自己判断せず、必ず保険会社や担当者に確認しましょう。
- 故意または重大な過失により事実と異なる告知をした場合、「告知義務違反」となり、将来、契約解除や保険金・給付金の不払いといった深刻な事態を招く可能性があります。
告知書に正確な情報を記入することは、保険契約を有効に維持し、万が一の際にきちんと保険金や給付金を受け取るために、契約者様ご自身を守る行為です。
保険選びは、将来の安心を形作る大切なプロセスです。告知書の記入も含め、不明な点はそのままにせず、信頼できる情報源や専門家を活用して、正しい理解のもと手続きを進めていただければと思います。「パーソナル保険ナビ」では、お客様一人ひとりに最適な保険選びをサポートするための情報を引き続き提供してまいります。