保険料が高いと感じたら：知っておきたい「保険の終わり方」と見直し方法
保険料が高いと感じたら：知っておきたい「保険の終わり方」と見直し方法
保険は、もしもの時の経済的な不安を軽減してくれる大切な備えです。しかし、ライフステージの変化や家計の状況によって、「今の保険料の負担が重く感じる」「加入している保険が自分に合っているか分からない」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。
特に、保険料の支払いが負担になってきた場合、「解約」が頭に浮かぶことがあるかもしれません。しかし、保険には「解約」以外にもいくつかの「終わり方」や、保険料の負担を軽減しながら保障を継続できる選択肢があります。
この記事では、保険料の負担にお悩みの方に向けて、知っておくべき保険の「終わり方」の種類と、解約以外の賢い見直し方法について分かりやすく解説します。ご自身の状況に合った最適な選択をするための参考にしてください。
あなたの保険の「終わり方」は一つだけではありません
保険の「終わり方」と聞くと、多くの方が「満期を迎える」か「途中で解約する」というイメージをお持ちかもしれません。しかし、保険の契約状態を変更することで、保険料の負担を調整したり、当初とは異なる形で保障を継続したりすることが可能です。
主な保険の「終わり方」や契約状態の変更方法には、以下のようなものがあります。
- 満期: 契約時に定めた保険期間が終了することです。多くの定期保険や養老保険などが満期を迎えます。
- 解約: 契約者の意思で、保険期間の途中で契約を解除することです。一時的にまとまった解約返戻金を受け取れる場合がありますが、契約は消滅し保障はなくなります。
- 失効: 保険料の払い込みを一定期間怠った場合に、保険の効力がなくなることです。一般的に、失効から一定期間内であれば所定の手続きを経て復活できる場合がありますが、保障のない期間が生じます。
- 減額: 加入している保険の保障額を減らすことです。保障額が減る代わりに、以降の保険料負担を軽減できます。
- 払済（はらいずみ）保険: これまで積み立てた解約返戻金をもとに、保険期間を変えずに保障額を減らして、以後の保険料の払い込みを中止する制度です。
- 延長（えんちょう）保険: これまで積み立てた解約返戻金をもとに、元の保険の保障額を変えずに、保険期間を短縮して、以後の保険料の払い込みを中止する制度です。主に終身保険や養老保険で利用できる場合があります。
保険料の負担が気になる場合や、ライフステージの変化で保障内容を見直したい場合には、安易に解約する前に「減額」「払済保険」「延長保険」といった選択肢を知っておくことが非常に重要です。これらの選択肢は、保障を全てなくしてしまう解約とは異なり、保険料負担を軽減しながらも、一部または元の形の保障を継続できる可能性があるからです。
解約以外の選択肢を知ろう：減額、払済保険、延長保険とは？
ここでは、解約以外の具体的な選択肢である「減額」「払済保険」「延長保険」について詳しく見ていきましょう。
減額
- 仕組み: 現在加入している保険の死亡保険金や入院給付金などの保障額を減らす方法です。
- メリット: 保障額を減らした分、以降の保険料が安くなります。必要な保障額だけ残したい場合に有効です。また、保障の一部は継続できます。
- デメリット: 保障額が減るため、必要な保障が不足しないか検討が必要です。
- こんな人に向いています:
- 子供の独立などにより、以前ほど大きな死亡保障が必要なくなった方。
- 保険料の負担を軽減したいが、最低限の保障は維持したい方。
払済（はらいずみ）保険
- 仕組み: 支払いを終えた保険料の一部（解約返戻金に相当する額）を使って、同じ保険期間で、保障額が少ない「一時払いの保険」に変更する方法です。以後の保険料の払い込みはなくなります。
- メリット: 保険料の払い込みが不要になり、将来の保険料負担がゼロになります。元の保険と同じ期間、保障（保障額は減ります）を継続できます。
- デメリット: 保障額は元の契約より少なくなります。特約などが消滅することがあります。
- こんな人に向いています:
- 保険料の支払いが難しくなったが、一定期間の保障は維持したい方。
- 終身保険など、貯蓄性のある保険で、これまでの積み立てを無駄にしたくない方。
延長（えんちょう）保険（定期保険化）
- 仕組み: 支払いを終えた保険料の一部（解約返戻金に相当する額）を使って、元の保険と同じ保障額で、保険期間が短い「一時払いの定期保険」に変更する方法です。以後の保険料の払い込みはなくなります。
- メリット: 保険料の払い込みが不要になり、将来の保険料負担がゼロになります。元の保険と同じ保障額を、一定期間継続できます。
- デメリット: 保険期間が短縮されます。元の保険が終身保険など一生涯の保障だった場合、保障が期間限定になります。特約などが消滅することがあります。
- こんな人に向いています:
- 一定期間、元の高い保障額を維持したいが、以後の保険料を払いたくない方。
- 終身保険などで、ある程度の解約返戻金が貯まっている方。
これらの選択肢は、加入している保険の種類や契約内容によって利用できるかどうかが異なります。また、選択することで解約返戻金がどうなるか、どのような特約が消滅するかなども重要な確認ポイントです。
賢く見直すためのステップ
保険料の負担を軽減するために、解約以外の選択肢を含めて賢く見直すには、以下のステップで進めることをお勧めします。
- 現在の契約内容を確認する:
- まずは、加入している保険の保険証券を取り出し、契約内容（保険種類、保障内容、保険期間、保険料、払込期間、解約返戻金など）を正確に把握しましょう。保険会社のウェブサイトの契約者ページなども活用できます。
- 本当に必要な保障額を再確認する:
- 現在のライフステージ（家族構成、お子様の年齢、住宅ローンの有無など）を踏まえ、万が一の際に家族が困らないために、いくらくらいの保障が必要かを見積もってみましょう。公的な保障（遺族年金や高額療養費制度など）も考慮に入れることが大切です。当サイトのシミュレーションツールなども参考にしてください。
- 各選択肢のメリット・デメリットを比較検討する:
- 現在の契約内容と必要な保障額を踏まえ、解約、減額、払済保険、延長保険、そして他の保険商品への乗り換えなど、考えられる選択肢それぞれのメリット・デメリットを比較検討します。それぞれの選択肢を選んだ場合の保障額、保険料、解約返戻金、将来の保障などがどうなるかを把握しましょう。
- 保険会社に相談する:
- ご自身の加入している保険会社に連絡し、検討している選択肢（減額や払済保険など）が可能かどうか、可能であれば具体的な内容（変更後の保障額、保険料、解約返戻金の増減、特約の扱いなど）を確認しましょう。
- 専門家や相談サービスを活用する:
- 複数の保険会社の商品も含めて比較検討したい場合や、自分だけで判断するのが難しい場合は、ファイナンシャルプランナーや保険の相談窓口といった専門家、あるいは信頼できる保険相談サービスを活用することも有効です。客観的なアドバイスを得ながら、ご自身の状況に最適な方法を見つけることができます。
注意点
保険の見直しを行う際には、いくつか注意しておきたい点があります。
- 健康状態: 現在の健康状態によっては、新しい保険への加入や保障内容の変更が難しくなる場合があります。特に解約して新しい保険に加入し直す場合は、改めて健康状態の告知が必要になります。
- 解約返戻金: 減額、払済保険、延長保険といった変更を行うと、将来受け取れる可能性のある解約返戻金や満期保険金が減少、またはなくなる場合があります。
- 特約の扱い: 主契約を変更（減額など）したり、払済保険や延長保険に変更したりすると、これまでつけていた医療特約や災害特約などが消滅することが一般的です。必要な特約がなくなることで、保障が不足しないか確認が必要です。
まとめ
保険料の負担が気になるからといって、すぐに「解約」という判断を下す前に、ご自身の保険にはどのような「終わり方」や見直しの選択肢があるのかを知ることが大切です。減額、払済保険、延長保険といった方法を活用すれば、保険料負担を軽減しながらも、必要な保障を維持できる可能性があります。
ご自身の現在の状況や将来のライフプランを踏まえ、保険証券を確認し、必要な保障額を再確認した上で、それぞれの選択肢のメリット・デメリットを比較検討することが、賢い保険の見直しにつながります。
「パーソナル保険ナビ」では、あなたがご自身に最適な保険を見つけるための情報提供や、比較検討のサポートを行っています。この記事で解説した内容を参考に、ご自身の保険について改めて考え、必要であれば専門家への相談なども活用しながら、あなたにとって最も良い選択肢を見つけてください。