家計に優しい保険の見直し手順 - 無駄をなくすポイント
家計に優しい保険の見直し手順 - 無駄をなくすポイント
「毎月の保険料、もう少し安くならないかな…」「昔加入した保険、今の自分に合っているのかな？」
そうお考えの方もいらっしゃるかもしれません。保険は万が一の備えとして大切ですが、保険料が家計を圧迫していると感じたり、保障内容が今のライフスタイルに合っているか不安に思ったりすることもあるかと思います。
この記事では、保険の見直しを通じて、家計に優しい負担で、しかもご自身に本当に必要な保障だけを持つための具体的な手順とポイントを分かりやすく解説いたします。保険の見直しが初めての方や、難しい手続きは苦手という方にも理解していただけるよう、専門用語は避け、丁寧にご説明します。
なぜ今、保険の見直しが必要なのでしょうか？
保険は一度加入したら終わり、というものではありません。私たちのライフステージは時間とともに変化します。
- 結婚や出産、お子さまの独立
- 住宅の購入
- 働き方の変化（転職、独立など）
- ご自身の健康状態の変化
こうした変化は、必要な保障の内容や金額に影響を与えます。例えば、お子さまが独立すれば、お子さまの教育費や生活費のための保障は以前ほど必要なくなるかもしれません。また、保険商品自体も日々進化しており、以前加入した時よりも条件の良い商品や、よりご自身のニーズに合った商品が登場している可能性もあります。
昔加入した保険をそのままにしておくと、今の自分には不要な保障に保険料を払い続けていたり、逆に本当に必要な保障が不足していたりする可能性があります。定期的な見直しは、無駄な保険料を削減し、今のあなたに最適な保障を得るために非常に重要です。
無駄な保険料を見つけるためのチェックポイント
家計の負担となっているかもしれない「無駄な保険料」は、いくつかの視点から見つけることができます。ご自身の保険証券を確認しながら、ぜひチェックしてみてください。
1. 保障内容の重複はありませんか？
生命保険、医療保険、がん保険など、複数の保険に加入している場合、保障内容が重複していることがあります。特に注意したいのは、公的な保障や会社の福利厚生による保障です。
例えば、健康保険の高額療養費制度や傷病手当金など、国には手厚い医療・所得保障の仕組みがあります。また、会社員の方は、会社独自の医療保障制度や、団体保険に加入している場合があります。ご自身の加入している民間の保険と、こうした公的・団体の保障を合わせると、過剰な保障になっている可能性があります。
2. 不要になった特約はついていませんか？
保険契約には、主契約に加えて「特約」と呼ばれるオプションが付いていることがあります。例えば、特定の病気に対する特約、災害割増特約、育英年金特約などです。
これらの特約は、加入時には必要でも、ライフステージの変化とともに不要になる場合があります。例えば、お子さまが既に独立しているのに育英年金特約が付いている場合などです。不要な特約は、保険料を増額させる要因となります。
3. 保障額は適切ですか？
必要な保障額は、万が一の際に残されるご家族の生活費、教育費、住居費などを考慮して計算されます。家族構成や収入、貯蓄状況によって必要な保障額は大きく変動します。
以前加入した時と同じ保障額でも、今の状況では過剰になっている、あるいは不足している可能性があります。特に、お子さまが独立されたり、貯蓄が増えたりした場合は、必要な保障額が減る傾向にあります。
4. 掛け捨て型と貯蓄型、目的に合っていますか？
保険には大きく分けて、保障に特化した「掛け捨て型」と、保障に加えて将来の貯蓄や資産形成も兼ねた「貯蓄型」があります。
- 掛け捨て型: 満期保険金や解約返戻金がほとんどない代わりに、比較的安い保険料で大きな保障を得られます。純粋な保障目的であれば効率的です。
- 貯蓄型: 満期保険金や解約返戻金があるため、貯蓄や資産形成の側面もありますが、その分保険料は高くなります。
家計の負担を減らしたい場合は、保障が必要な期間だけ、必要な保障額を確保できる掛け捨て型が有効な選択肢となる場合があります。貯蓄目的であれば、保険以外の方法（つみたてNISA、iDecoなど）と比較して、ご自身の目的やリスク許容度に合った方法を選ぶことが重要です。
家計に優しい保険見直しのためのステップ
無駄をなくし、自分に合った保険を見つけるためには、以下のステップで進めていくことをおすすめします。
ステップ1: 現在の保険契約内容を把握する
まずは、ご自身が現在どのような保険に加入しているのか、正確に把握することから始めます。
- 保険証券を用意する: 保障内容、保険期間、保険料、契約者・被保険者・受取人などが記載されています。
- 契約内容を整理する: 死亡保障、医療保障、がん保障、その他特約など、どのような保障が、いつまで、いくら付いているのかを書き出してみましょう。毎月の保険料合計も確認します。
- 不明な点は問い合わせる: 保険証券を見ても内容がよく分からない場合は、加入している保険会社のお客様窓口に問い合わせて確認しましょう。
ステップ2: ご自身の「本当に必要な保障」を整理する
今のあなたにとって、万が一の際にどのような保障が必要なのかを考えます。
- 現在の家族構成: 誰のために、どのような保障が必要ですか？
- 収入と支出: 万が一の際の生活費はどれくらい必要ですか？
- 貯蓄: ご自身やご家族に、どれくらいの貯蓄がありますか？
- 将来のライフプラン: 今後、どのような大きな出費（教育費、住宅ローン、老後資金など）が見込まれますか？
こうした要素から、必要な死亡保障額や医療保障の考え方を整理します。「自分に必要な保障額を知る方法とは？」の記事も参考にしてみてください。
ステップ3: 公的な保障や会社の保障を確認する
ステップ2で整理した必要な保障に対して、公的な保障や会社の福利厚生でどの程度カバーできるのかを確認します。
- 公的保障: 健康保険、厚生年金保険（遺族年金、障害年金）、雇用保険などを確認します。
- 会社の保障: 会社の団体保険や慶弔金規程、病気・ケガの場合の給与補填制度などを確認します。
これらの保障でカバーできない部分を、民間の保険で準備するという考え方が、保障の重複を防ぎ、無駄をなくす上で非常に有効です。
ステップ4: 見直し候補となる保険商品を比較検討する
ステップ1～3を踏まえ、現在の保険で不要な部分を削減したり、必要な保障を追加したりすることを検討します。既存の保険の一部だけを見直すことも、新しい保険に加入し直すことも選択肢になります。
見直しにあたっては、複数の保険商品を比較することが重要です。
- 保障内容: 必要な保障が網羅されているか、特約は必要か？
- 保険料: 同じ保障内容であれば、保険料は安い方が家計には優しいです。保険期間や払込期間によっても変わります。
- 保険期間・払込期間: いつまで保障が必要か、いつまで保険料を支払うか？
- 保険会社の信頼性: 経営状況、顧客対応なども考慮に入れると安心です。
複数の保険会社の資料を取り寄せたり、比較サイトなどを活用したりして、条件の良い商品を探してみましょう。
ステップ5: 必要に応じて専門家に相談する
保険の見直しは、ご自身の状況に合わせてカスタマイズしていくことが大切です。しかし、「複数の保険会社の比較はやっぱり難しい」「自分に必要な保障額の計算が不安」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。
そのような場合は、保険の専門家に相談することも有効な方法です。保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）は、あなたの現在の状況や将来の希望を聞き取り、複数の保険会社の商品の中から、あなたに合った保険選びをサポートしてくれます。特定の会社の商品だけでなく、多様な選択肢の中から比較検討したい場合は、複数の保険会社の商品を扱える専門家に相談することをおすすめします。
まとめ：無駄をなくし、あなたにぴったりの保険を見つけましょう
保険の見直しは、決して難しい手続きではありません。まずは、ご自身の現在の保険内容を把握し、「今、本当に必要な保障は何か？」を考えることから始めてみてください。公的な保障も考慮に入れることで、無駄な二重払いを防ぎ、家計の負担を減らすことができます。
様々な保険商品を比較検討する際は、保障内容、保険料、保険期間といった重要なポイントに絞って確認することで、比較の負担を減らせるでしょう。もし、ご自身だけで進めるのが難しいと感じたら、信頼できる専門家を頼ることも賢い選択です。
少しの手間をかけることで、無駄な保険料を削減し、今のあなたとご家族にとって本当に安心できる、パーソナライズされた保険を見つけることができるはずです。このガイドが、あなたの保険見直しの第一歩を踏み出すための一助となれば幸いです。