もしもの災害に備える！自分に合った保険の選び方・見直し方
自然災害への備え、保険はどう活かす？
近年、自然災害の発生リスクが高まっていると感じている方も多いのではないでしょうか。地震や台風、豪雨などによる被害は、住まいや家財だけでなく、私たちの生活や家計にも大きな影響を及ぼす可能性があります。
「もしもの時に備えたいけれど、どんな保険に入ればいいのか分からない」「今の保険で十分なのか心配」と感じている方もいらっしゃるかもしれません。この記事では、自然災害への備えとして、自分に合った保険をどのように選び、見直していくべきかについて、分かりやすく解説します。
自然災害に対する備えの考え方
自然災害による損害への備えとしては、自助努力、公的支援、そして保険による備えが考えられます。公的支援には限界がある場合が多く、損害の全てをカバーできるとは限りません。そこで重要になるのが、保険による備えです。
保険は、予測できない大きな損失が発生した場合に、経済的なダメージを軽減するための仕組みです。自然災害に備える保険を考える際は、「何から、どれくらい守りたいのか」を明確にすることが第一歩となります。具体的には、以下の2つの視点から考えると整理しやすくなります。
- 住まいや家財の損害に備える
- ケガや生活再建にかかる費用に備える
ご自身の住んでいる地域や、想定される災害リスク（地震、水害、台風など）によって、備えるべき内容は異なります。まずは、ハザードマップなどでご自宅のリスクを確認してみることも役立ちます。（ハザードマップとは、過去の災害記録や地形データなどから、自然災害による被害が想定される区域や避難場所などを示した地図のことです。）
自然災害に関わる主な保険の種類
自然災害への備えとして検討される主な保険には、以下のようなものがあります。
火災保険
火災保険は、建物や家財を火災だけでなく、さまざまな災害による損害から守るための保険です。多くの火災保険では、以下のような自然災害による損害も補償の対象としています。
- 風災（台風、竜巻などによる損害）
- ひょう災（ひょうによる損害）
- 雪災（積雪、落雪などによる損害）
ただし、契約内容によっては補償範囲が異なったり、免責金額（自己負担額）が設定されていたりします。
地震保険
地震保険は、地震、噴火、またはこれらによる津波を原因とする火災、損壊、埋没、流失による建物や家財の損害を補償する保険です。地震保険は、火災保険に加入している方がセットで加入する仕組みになっており、地震保険単独で加入することはできません。
地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額の30%から50%の範囲で設定されます（建物5,000万円、家財1,000万円が上限）。損害の程度に応じて、「全損」「大半損」「小半損」「一部損」などの区分があり、支払われる保険金が異なります。地震による損害は火災保険だけでは補償されないため、地震リスクが気になる方は加入を検討することが重要です。
傷害保険
傷害保険は、急激かつ偶然な外来の事故によって被ったケガによる損害を補償する保険です。自然災害（地震、噴火、津波を除く）によってケガを負った場合も、補償の対象となることがあります。地震や噴火、津波によるケガについては、特約でカバーできる場合や、地震保険の特約などで対応できる場合があります。
自分に合った保険を見つけるためのステップ
自然災害に備えるために、自分に合った保険を見つけるためのステップをご紹介します。
ステップ1：想定されるリスクを整理する
まずは、ご自身の住む地域でどのような自然災害のリスクが高いのかを確認します。前述のハザードマップや、過去の災害事例などを参考に、地震、水害（洪水、内水氾濫、高潮）、台風、豪雪など、備えておくべき災害の種類を具体的に考えてみましょう。
ステップ2：現在加入している保険の保障内容を確認する
現在加入している火災保険や傷害保険、さらには生命保険や医療保険の契約内容を確認します。特に、火災保険の契約内容に地震保険が付帯しているか、水災補償は含まれているか、風災の免責金額はいくらかなどを確認します。保険証券やご契約のしおりなどを確認し、不明な点があれば保険会社や代理店に問い合わせてみましょう。
ステップ3：不足している保障がないか検討する
ステップ1で整理したリスクと、ステップ2で確認した現在の保険内容を照らし合わせ、不足している保障がないかを検討します。
- 住まいや家財の損害に対し、必要な補償額は十分か？（建物の再建費用、家財の買い替え費用などを考慮）
- 地震による損害への備えはできているか？
- 災害によるケガや、その後の生活再建にかかる費用への備えはできているか？
公的な支援制度なども考慮に入れながら、ご自身の家計状況と照らし合わせ、どこまで保険で備えるか、バランスを考えていきます。
ステップ4：複数の選択肢から比較検討する
不足している保障がある場合や、現在の保険料負担を見直したい場合は、複数の保険会社のプランを比較検討します。保険会社によって、補償内容や保険料、サービスの詳細は異なります。比較検討する際は、以下の点に注目すると良いでしょう。
- 保険料: 年間の保険料はいくらか？
- 補償範囲: 想定されるリスクに対して、必要な補償が含まれているか？（例：水災補償の対象範囲や支払い条件）
- 保険金額: 損害が発生した場合に支払われる保険金の上限はいくらか？
- 免責金額: 自己負担額はいくらに設定されているか？
- 災害時の対応: 保険会社の災害時の受付体制や保険金支払いの迅速さなど。
ご自身にとって何が重要か優先順位をつけ、複数のプランを比較することで、より納得のいく保険選びにつながります。
まとめ：自分に合った備えで、もしもの時に安心を
自然災害への備えは、予測できない事態から大切な住まいや暮らしを守るために非常に重要です。保険は、そのための有効な手段の一つです。
この記事でご紹介したステップを参考に、まずはご自身の地域のリスクを知り、現在加入している保険の内容を確認することから始めてみてはいかがでしょうか。その上で、ご自身にとって本当に必要な保障は何かを検討し、複数の保険会社のプランを比較することで、最適な保険を見つけることができるでしょう。
もし、保険の比較や見直しに不安を感じる場合は、専門家や比較サイトの情報を活用するのも一つの方法です。あなたに最適なパーソナライズ保険を見つけるために、ぜひ一歩を踏み出してみてください。