もしもの時の家計を守る！三大疾病保険、自分に合った選び方ガイド
もしもの時の家計を守る！三大疾病保険、自分に合った選び方ガイド
三大疾病のリスクと家計への影響
人生において、いつ病気にかかるかは予測できません。特に「三大疾病」と呼ばれる、がん、心疾患、脳卒中は、日本人の死因の上位を占めるだけでなく、治療が長期に及んだり、後遺症が残ったりする可能性があり、家計に大きな負担をかけることがあります。
高度な治療には高額な医療費がかかる場合がありますし、療養期間中は収入が減少したり、全く得られなくなったりすることも考えられます。公的な医療保険制度である健康保険には、高額療養費制度など、医療費の自己負担を軽減する仕組みがありますが、それでも食費、差額ベッド代、先進医療にかかる費用、さらには仕事を休むことによる収入減や、家族の介護負担など、様々な経済的リスクが想定されます。
このような「もしも」の時に、経済的な不安から回復に専念できなくなってしまう事態を避けるために、三大疾病に備える保険の活用を検討することは、賢明な選択と言えるでしょう。
この記事では、三大疾病に備える保険の種類や、自分に合った保障を見つけるための考え方、選び方のポイントを分かりやすく解説します。ご自身やご家族にとって最適な備えを見つけるための参考にしてください。
三大疾病に備える保険の種類と特徴
三大疾病に備えるための保険には、いくつかのタイプがあります。主に以下のようなものが考えられます。
- 医療保険の特約:
- 多くの医療保険には、がん、心疾患、脳卒中などの三大疾病に対して、一時金や入院・手術給付金の上乗せなどを保障する特約が用意されています。
- 既存の医療保険に付加することで、三大疾病への備えを強化できます。
- がん保険:
- がんに特化した保険です。がんと診断された時に一時金が支払われる診断給付金や、入院・通院・手術・抗がん剤治療などの費用を保障するものなど、様々なタイプがあります。
- がん治療は長期化・多様化する傾向があるため、がんに手厚く備えたい場合に検討されます。
- 特定疾病保険・リビング・ニーズ特約など:
- 特定疾病保険は、がん、心疾患、脳卒中などの特定の疾病にかかった場合に保険金が支払われるものです。
- 生命保険に付加する「リビング・ニーズ特約」は、余命が限られていると判断された場合に、死亡保険金の一部を生前に受け取れるもので、疾病の種類は限定されませんが、重篤な三大疾病の場合にも活用が考えられます。
これらの保険は、それぞれ保障される範囲や保険金・給付金の支払条件などが異なります。ご自身の心配事や、どのような保障が必要かを整理することが大切です。
自分に合った三大疾病への備え方を見つける考え方
最適な三大疾病への備えは、一人ひとりの状況によって異なります。以下の点を考慮して、ご自身に合った保障を検討しましょう。
1. 現状の確認と必要保障額の検討
まずは、現在の貯蓄額や加入している保険（勤務先の福利厚生なども含む）で、どの程度の医療費や生活費をカバーできるかを確認します。その上で、もし三大疾病にかかった場合に、公的制度や貯蓄で不足すると思われる金額、つまり「必要保障額」を考えてみましょう。
必要保障額を考える上では、以下のような要素を考慮することが一般的です。
- 治療にかかる費用: 公的医療保険でカバーされない費用（差額ベッド代、先進医療費など）、通院交通費、食事代など。
- 療養期間中の収入減: 仕事を休むことによる収入の減少分。
- その他費用: 家族の交通費、介護費用、自宅の改修費用など。
これらの要素は、ご自身の年齢、家族構成、働き方、収入、貯蓄状況などによって大きく変わります。具体的な金額を正確に把握するのは難しいかもしれませんが、大まかな目安を立てることが第一歩です。
2. 保険料と保障内容のバランス
「保険料は抑えたいけれど、保障も十分欲しい」というのは多くの方が悩む点です。三大疾病保険には、診断時にまとまった一時金を受け取れるタイプや、治療にかかった費用を実額で保障するタイプなどがあります。
- 一時金タイプ: 診断時にまとまった金額を受け取れるため、治療費だけでなく、収入減の補填やその他の費用に自由に充てやすいというメリットがあります。一方で、一度受け取ると保障が終了する場合や、保険料が高めになる傾向があります。
- 治療費実額タイプ: 実際にかかった治療費に対して保険金が支払われるため、治療が長期に及んでも安心感があります。ただし、支払限度額が設定されている場合や、給付金の請求手続きが必要になります。
どちらのタイプが合っているかは、必要保障額の考え方や、一時金の使い道に対する考え方によって異なります。保険料とのバランスを見ながら、ご自身の状況に合った保障内容を検討しましょう。
3. 既存の保険契約の確認
既に医療保険や生命保険に加入している場合、三大疾病に関する特約が付いている可能性があります。現在の契約内容をしっかりと確認し、どのような保障が既にあるのかを把握することが、無駄のない備えにつながります。保険証券やご契約内容のお知らせなどを確認してみましょう。
自分に合った三大疾病保険の選び方ステップ
自分に合った三大疾病保険を見つけるために、以下のステップで検討を進めることがおすすめです。
- 現状とリスクの整理: ご自身の健康状態、家族の既往歴、働き方、現在の貯蓄、加入中の保険などを整理し、三大疾病にかかった場合の経済的なリスク（必要保障額）を大まかに把握します。
- 情報収集: 三大疾病に備える保険の種類（医療保険特約、がん保険など）や、それぞれの特徴について情報収集を行います。インターネットや保険会社の資料などを活用しましょう。
- 複数の保険商品を比較検討: 複数の保険会社の商品を比較検討します。比較する際は、保障内容（診断一時金の有無・金額、入院・通院給付金、先進医療保障など）、保険料、支払い条件、保障期間などを確認します。
- 保険料シミュレーションの活用: 各社のウェブサイトなどで行える保険料シミュレーションを活用し、希望する保障内容での保険料を確認します。無理なく払い続けられる保険料であるか確認しましょう。
- 専門家への相談も検討: 保険選びに迷う場合や、より詳しく知りたい場合は、保険の専門家（ファイナンシャルプランナーや保険代理店の担当者など）に相談することも有効です。ご自身の状況を伝え、具体的なアドバイスをもらうことで、より適切な選択ができる可能性があります。
まとめ
三大疾病への備えは、ご自身やご家族の将来の安心につながる大切な準備です。公的な制度に加え、民間の保険を活用することで、もしもの時の経済的な負担を軽減し、治療に専念できる環境を整えることができます。
自分にとって最適な三大疾病保険を選ぶためには、ご自身の現状や必要保障額を把握し、複数の選択肢を比較検討することが重要です。保険料と保障内容のバランスを考慮しながら、無理なく続けられる範囲で、必要な備えを検討しましょう。
「パーソナル保険ナビ」では、あなたに最適なパーソナライズ保険を見つけるためのお手伝いをしています。ぜひ様々な情報を活用し、賢明な保険選びを進めてください。